Gradul de îndatorare: cât poți împrumuta, de fapt
Este regula care decide suma maximă la care te califici. O înțelegi în cinci minute, iar apoi știi exact ce poți schimba ca să obții mai mult.
Ce găsești în ghid
1. Ce este gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare este raportul dintre totalul ratelor tale lunare și venitul tău net lunar, exprimat în procente.
Grad de îndatorare = (total rate lunare ÷ venit net lunar) × 100
Dacă ai un venit net de 6.000 de lei și plătești rate de 1.800 de lei, gradul tău de îndatorare este de 30%. Banca va calcula cât mai poți adăuga până la limita legală.
Scopul regulii nu este să te împiedice să iei credit, ci să te protejeze: să nu ajungi în situația în care o creștere de dobândă sau o lună mai slabă te lasă fără bani de trai.
2. Limitele legale din România
Limitele sunt stabilite prin Regulamentul BNR nr. 17/2012, cu modificările ulterioare, și se aplică tuturor băncilor și IFN-urilor.
| Situație | Grad maxim |
|---|---|
| Credite în lei — regula generală | 40% |
| Primul credit ipotecar pentru locuința în care vei locui | 45% |
| Credite în valută — regula generală | 20% |
| Primul credit ipotecar în valută, pentru locuința proprie | 25% |
Majorarea de 5 puncte procentuale la prima locuință se acordă o singură dată și doar dacă nu ai deținut niciodată o locuință și cumperi imobilul pentru a locui tu în el — nu pentru închiriere sau investiție.
Pentru că îți asumi risc valutar. Dacă leul se depreciază față de euro, rata ta în lei crește, deși venitul rămâne la fel. Criza creditelor în franci elvețieni a arătat cât de mult poate însemna asta. Limita mai mică este o marjă de siguranță.
3. Cum se calculează, cu exemple
Exemplul 1 — prima locuință, fără alte credite
Venit net: 7.000 lei. Alte rate: 0. Prima locuință, deci limita este 45%.
- Rata maximă admisă: 7.000 × 45% = 3.150 lei
- La o dobândă de 5,5% pe 30 de ani, asta înseamnă un credit de aproximativ 555.000 lei
- Cu avans de 15%, poți cumpăra o locuință de circa 653.000 lei, adică aproximativ 128.000 €
Exemplul 2 — aceleași venituri, dar cu rate existente
Venit net: 7.000 lei. Rate existente: 900 lei (un credit auto). Prima locuință.
- Rata maximă totală: 3.150 lei
- Rata disponibilă pentru creditul nou: 3.150 − 900 = 2.250 lei
- Credit maxim: aproximativ 396.000 lei — cu circa 160.000 de lei mai puțin
Cei 900 de lei de rată auto te costă, indirect, 160.000 de lei de capacitate de împrumut.
Exemplul 3 — cu co-debitor
Venitul tău: 7.000 lei. Venitul soțului sau soției: 5.000 lei. Total: 12.000 lei. Fără alte rate.
- Rata maximă: 12.000 × 45% = 5.400 lei
- Credit maxim: aproximativ 951.000 lei
Calculează pentru situația ta exactă.
4. Ce venituri intră în calcul
Se iau în considerare doar veniturile demonstrabile și stabile:
- Salariul net — cel mai simplu de documentat.
- Sporuri și bonusuri — doar dacă sunt permanente și apar constant în adeverință. Bonusul anual variabil este de obicei ignorat sau luat parțial.
- Venituri din PFA sau profesii liberale — venitul net din Declarația Unică, mediat pe unul sau doi ani.
- Dividende — cu istoric de 1–2 ani și dovada încasării.
- Chirii — din contracte înregistrate la ANAF; unele bănci iau doar 70–80%.
- Pensii — inclusiv cele de invaliditate, în anumite condiții.
- Venituri din străinătate — deseori reduse cu 20–30%, ca marjă pentru riscul valutar.
Nu intră în calcul: veniturile nedeclarate, banii primiți ocazional din familie, câștigurile din activități neînregistrate.
5. Ce îți crește gradul fără să știi
Aici sunt surprizele care îi încurcă pe cei mai mulți:
Limita cardurilor de credit
Băncile iau în calcul limita, nu soldul folosit. Un card cu limită de 10.000 de lei consumă din capacitatea ta chiar dacă nu l-ai folosit niciodată. Regula uzuală este că se ia un procent din limită ca rată teoretică lunară.
Descoperitul de cont (overdraft)
Exact la fel ca la carduri: contează limita aprobată, nu suma utilizată.
Creditele la care ești girant sau co-debitor
Dacă ai girat pentru un prieten sau ai fost co-debitor la creditul unei rude, acea rată apare și în dosarul tău. Este una dintre cele mai neplăcute descoperiri.
Rate la magazine și cumpărături în rate
Chiar și cele „fără dobândă" sunt raportate ca și credite și intră în calcul.
Pensii alimentare
Se scad din venitul net luat în calcul.
6. Cum îți poți mări capacitatea
- Închide cardurile și overdraftul nefolosite. Este cea mai rapidă și mai eficientă măsură. Cere confirmarea scrisă a închiderii și verifică să dispară din raportul Biroului de Credit.
- Achită creditele mici. Un credit de consum cu sold mic dar rată mare consumă disproporționat din capacitate.
- Adaugă un co-debitor. Soț, soție, părinte sau copil major. Veniturile se cumulează.
- Prelungește perioada. Reduce rata lunară, deci crește suma. Atenție însă: costă mult mai mult în total.
- Documentează venituri suplimentare. Chirii nedeclarate, activitate ca PFA — declarate corect fiscal, devin venituri utilizabile.
- Refinanțează creditele existente pe o perioadă mai lungă, ca să scadă rata lunară totală și să eliberezi capacitate.
- Alege banca potrivită. Deși limita legală este aceeași, băncile calculează venitul diferit — mai ales la dividende, chirii și venituri din străinătate. Aici se pot recupera zeci de mii de lei de capacitate.
Limita de 45% este un maxim legal, nu o recomandare. Un grad de îndatorare de 45% înseamnă că aproape jumătate din venit merge în rate. La dobândă variabilă, o creștere de 2 puncte procentuale îți poate adăuga câteva sute de lei la rată. Noi recomandăm să lași o marjă: dacă te califici la 45%, ia un credit care te duce la 35–38%.