Întrebări frecvente

Este gratuit și nu există nicio captură. Băncile plătesc intermediarii pentru clienții aduși, pentru că le costă mai puțin decât să atragă acei clienți singure. Comisionul se aplică după acordarea creditului și este suportat de bancă din marja proprie.

Concret: vei plăti exact aceeași dobândă și aceleași comisioane ca și cum ai fi mers direct la ghișeu. Diferența e că ai comparat mai multe bănci și ai avut pe cineva care ți-a pregătit dosarul.

Nu. Suntem intermediar de credite. Nu acordăm împrumuturi din fonduri proprii, nu deținem banii tăi și nu decidem dacă ești aprobat. Analizăm situația ta, o prezentăm băncilor partenere și te asistăm până la semnare. Decizia de creditare aparține exclusiv băncii.

Nu, și nimeni nu poate. Aprobarea depinde exclusiv de bancă. Ce putem face este să îți spunem realist care sunt șansele tale, să alegem băncile potrivite profilului tău și să pregătim dosarul astfel încât să nu fie respins din motive formale.

Atenție: dacă cineva îți garantează aprobarea sau îți cere bani în avans „pentru a rezolva dosarul", este un semnal serios de fraudă. Nu plăti niciodată în avans pentru un credit.

La bancă vei primi întotdeauna oferta acelei bănci. Nimeni de acolo nu îți va spune că un concurent are condiții mai bune pentru profilul tău.

În plus, criteriile diferă mult între bănci. Aceeași persoană poate fi refuzată la o bancă și acceptată la alta, fără nicio schimbare a situației sale. A merge la o singură bancă înseamnă a testa o singură ipoteză.

Regula de bază: totalul ratelor tale lunare nu poate depăși 40% din venitul net la creditele în lei, respectiv 45% pentru primul credit ipotecar destinat locuinței în care vei locui. La creditele în valută, limitele sunt 20% și 25%.

Un exemplu: cu 7.000 de lei venit net, fără alte rate, la prima locuință ai o rată maximă de circa 3.150 de lei, ceea ce înseamnă un credit de aproximativ 500.000 de lei pe 30 de ani, la o dobândă de 5,5%. Calculează pentru situația ta.

Salariul este cel mai simplu, dar nu singurul. Se acceptă și: venituri din PFA, întreprindere individuală și profesii liberale; dividende; contract de mandat pentru administratori; chirii declarate; drepturi de autor; pensii; venituri din străinătate; indemnizații.

Diferă modul de calcul și documentele cerute. La dividende, de exemplu, unele bănci cer doi ani de istoric, altele unul singur. La chirii, unele iau în calcul 100% din venit, altele doar 70–80%.

Aproape sigur nu. Practic toate băncile resping dosarele în perioada de probă. Dacă ai schimbat recent jobul, cel mai bine este să aștepți încheierea perioadei de probă și, ideal, să ai 3 luni de salariu încasat la noul angajator.

Dacă ai deja un dosar în analiză, nu îți schimba jobul până la semnare. Este una dintre cele mai frecvente cauze de respingere în ultima clipă.

Da, foarte mult. Băncile iau în calcul limita cardului, nu soldul folosit. Un card cu limită de 10.000 de lei îți reduce capacitatea de împrumut chiar dacă are sold zero.

Închiderea cardurilor și a descoperitului de cont pe care nu le folosești poate crește suma la care te califici cu zeci de mii de lei. Este primul lucru pe care îl verificăm.

Da, dar perioada se scurtează. Regula uzuală este ca la ultima rată să nu depășești 65–70 de ani, în funcție de bancă. La 55 de ani, asta înseamnă o perioadă maximă de 10–15 ani, deci o rată mai mare pentru aceeași sumă.

O soluție frecventă este includerea unui co-debitor mai tânăr — un copil major, de exemplu — ceea ce permite prelungirea perioadei.

DAE (Dobânda Anuală Efectivă) exprimă costul total al creditului pe an, în procente. Include dobânda, comisioanele obligatorii și costul asigurărilor impuse de bancă. Este singurul indicator cu care poți compara corect două oferte.

O bancă poate afișa 8,9% dobândă, dar cu un comision de analiză de 3% DAE ajunge la 13%. Alta afișează 10,5% fără comisioane, iar DAE rămâne 11%. A doua este mai ieftină, deși pare mai scumpă.

Dobânda fixă îți garantează aceeași rată pentru o perioadă determinată — de obicei 3, 5 sau 10 ani. Plătești predictibilitate, de regulă printr-o dobândă puțin mai mare la început.

Dobânda variabilă este IRCC plus o marjă fixă. Marja nu se schimbă niciodată; IRCC se actualizează trimestrial. Rata poate scădea, dar poate și crește.

Regula practică: dacă o creștere de 2–3 puncte procentuale ți-ar destabiliza bugetul, alege fix. Dacă ai marjă de siguranță, variabila e adesea mai ieftină pe termen lung. Ghidul complet.

La un credit ipotecar: comision de analiză (0–0,5%), evaluarea imobilului (500–1.500 lei), taxe notariale (circa 0,5–1,5% din preț), intabulare (circa 0,15%), asigurarea obligatorie PAD (circa 100 lei pe an), asigurarea facultativă a locuinței și, opțional, asigurarea de viață.

Pune deoparte 2–3% din prețul locuinței, peste avans, pentru aceste costuri. Calculează suma exactă.

La creditele în lei cu dobândă variabilă, legea interzice comisionul de rambursare anticipată. La cele cu dobândă fixă, banca poate percepe maximum 1% din suma rambursată dacă până la scadență a rămas mai mult de un an, sau 0,5% în caz contrar.

Când rambursezi anticipat, poți alege între reducerea ratei și scurtarea perioadei. Scurtarea perioadei economisește semnificativ mai mult.

De regulă nu este obligatorie prin lege, dar multe bănci condiționează dobânda redusă de încheierea ei. Obligatorii sunt asigurarea locuinței împotriva dezastrelor naturale (PAD) și, de obicei, o asigurare facultativă a imobilului cerută de bancă.

Ai dreptul să alegi asigurătorul — banca nu te poate obliga să încheiați polița prin ea. De multe ori găsești aceeași acoperire mai ieftin în altă parte. Întreabă întotdeauna care este dobânda cu și fără asigurare, apoi compară costul total.

Nu. Consultanța și estimările nu presupun nicio interogare. Interogarea o face banca, doar la depunerea unei cereri reale și doar în baza acordului tău scris, semnat separat. Îți spunem întotdeauna dinainte când urmează acest pas.

Depinde de gravitate. Datele negative se păstrează la Biroul de Credit 4 ani de la data raportării. O întârziere de câteva zile, izolată și achitată, este de obicei tolerabilă. Restanțele de peste 30–60 de zile sunt problematice, iar cele soldate prin executare sau cedate recuperatorilor de creanțe blochează, de regulă, dosarul.

Îți poți solicita gratuit propriul raport de la Biroul de Credit, o dată pe an. Este primul lucru pe care ți-l recomandăm dacă ai dubii.

Un refuz este specific băncii respective, nu general. Criteriile de scoring diferă semnificativ de la o instituție la alta.

Primul pas este să afli motivul. Banca are obligația să îți comunice dacă refuzul s-a bazat pe consultarea unei baze de date și care este acea bază. Cu motivul în mână, analizăm gratuit dacă altă bancă te-ar accepta acum sau ce anume trebuie schimbat mai întâi.

Nu depunem dosare la întâmplare — fiecare interogare rămâne vizibilă și prea multe într-un interval scurt îți strică profilul.

La creditele imobiliare, banca este obligată să îți pună la dispoziție oferta și Fișa Europeană de Informații Standardizate (FEIS) cu cel puțin 15 zile înainte de semnare. În acest interval, condițiile din ofertă nu pot fi modificate de bancă. Este timpul tău de gândire — folosește-l.

La creditele de consum ai drept de retragere în 14 zile calendaristice de la semnare, fără să motivezi. Restitui suma primită plus dobânda aferentă zilelor în care ai avut banii.

La creditele imobiliare, dreptul de retragere funcționează diferit: protecția principală este perioada de reflecție de 15 zile dinainte de semnare. Verifică întotdeauna clauzele contractului tău.

Nu discreționar. La dobânda variabilă, modificarea se face exclusiv prin actualizarea indicelui de referință (IRCC), conform formulei din contract. Marja băncii este fixă și nu poate fi modificată unilateral pe durata contractului. Banca este obligată să te informeze despre modificările de rată.

Întâi depune o reclamație scrisă la bancă. Dacă răspunsul nu te mulțumește, te poți adresa gratuit Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB), unde un conciliator mediază între tine și bancă. Procedura este voluntară pentru bancă, dar multe instituții participă.

Pentru încălcări ale drepturilor consumatorilor te poți adresa și ANPC. Pentru probleme legate de datele tale personale, ANSPDCP.