Opt greșeli care îți pot bloca aprobarea creditului

1. Dai avansul înainte de preaprobare

Este cea mai scumpă greșeală posibilă și, din păcate, cea mai frecventă. Găsești locuința, te grăbești ca să nu ți-o ia altcineva, semnezi antecontractul și dai 5.000–10.000 € avans. Apoi afli că banca nu îți aprobă creditul sau că evaluatorul stabilește o valoare sub prețul cerut.

Multe antecontracte prevăd că avansul se pierde dacă tranzacția nu se finalizează din vina cumpărătorului — iar „nu am obținut creditul" este considerat, în multe formulări, exact asta.

Ce faci în schimb: obții preaprobarea întâi. Este valabilă 30–90 de zile, îți spune exact ce sumă poți lua și îți dă putere de negociere. Iar dacă totuși semnezi înainte, insistă pentru o clauză suspensivă care îți returnează avansul în caz de refuz al băncii.

2. Îți schimbi jobul în timpul analizei

Chiar dacă noul salariu este semnificativ mai mare. Perioada de probă anulează, practic, orice dosar — băncile o consideră venit instabil.

Ce faci în schimb: dacă plănuiești o schimbare, fă-o înainte de a începe procesul și așteaptă încheierea perioadei de probă plus, ideal, 3 luni de salariu încasat. Sau amână schimbarea până după semnarea contractului de credit.

3. Nu închizi cardurile de credit și overdraftul

Băncile calculează gradul de îndatorare pe baza limitei aprobate, nu a soldului folosit. Două carduri cu limite de 10.000 de lei fiecare îți pot reduce capacitatea de împrumut cu zeci de mii de lei, chiar dacă nu le-ai folosit niciodată.

Ce faci în schimb: închide-le cu 1–2 luni înainte de depunere. Cere confirmare scrisă și verifică apoi în raportul de la Biroul de Credit că au dispărut. Închiderea contului nu e suficientă dacă limita rămâne raportată.

4. Faci tranzacții neobișnuite în conturi

Băncile analizează extrasele pe 3–6 luni. Semnalele care ridică întrebări:

• Sume mari intrate brusc, fără explicație (banca vrea să știe că avansul nu e un împrumut deghizat).
• Transferuri frecvente către case de pariuri sau platforme de jocuri de noroc — pot fi eliminatorii la unele bănci.
• Intrări în descoperit de cont în mod repetat.
• Retrageri masive de numerar, fără justificare.

Ce faci în schimb: în cele 6 luni dinainte de depunere, păstrează conturile „curate". Dacă primești o sumă mare — o donație de la părinți, vânzarea unei mașini — pregătește documentul justificativ din timp.

5. Iei alt credit chiar înainte sau în timpul analizei

Îți cumperi mobilă în rate sau un telefon în rate, gândindu-te că e o sumă mică. Acea rată intră în gradul de îndatorare și poate fi exact diferența dintre aprobare și refuz. Mai grav: banca reinterog Biroul de Credit înainte de semnare și vede noul credit apărut între timp.

Ce faci în schimb: nu contracta niciun credit nou, oricât de mic, până la semnarea contractului și eliberarea banilor. Inclusiv rate „fără dobândă" la magazine.

6. Alegi un imobil pe care banca nu îl acceptă

Nu orice locuință poate fi ipotecată. Situațiile problematice:

• Clădiri încadrate în clasa I de risc seismic — refuzate de aproape toate băncile.
• Construcții fără autorizație sau cu modificări neautorizate.
• Imobile neintabulate sau cu documentație cadastrală neactualizată.
• Case din chirpici sau paiantă.
• Apartamente la casă cu teren în indiviziune, la unele bănci.
• Imobile cu sarcini, litigii sau drept de uzufruct înscrise în cartea funciară.

Ce faci în schimb: cere extrasul de carte funciară și verifică-l înainte de a te atașa de locuință. Dacă imobilul are o particularitate, spune-ne — unele bănci acceptă ce altele refuză.

7. Depui la mai multe bănci simultan, „să vezi ce iese"

Fiecare cerere generează o interogare la Biroul de Credit, iar interogările rămân vizibile 4 ani. Cinci interogări într-o lună sugerează unui analist fie că ai fost refuzat repetat, fie că ai nevoie urgentă de bani — ambele scad șansele.

Ce faci în schimb: analizează întâi unde ai șanse reale, apoi depune la 1–2 bănci. Aceasta este, de altfel, exact munca pe care o facem noi înainte de orice depunere.

8. Ascunzi informații care oricum se află

O restanță veche, un credit la care ești girant, o firmă cu datorii la ANAF, un divorț în curs. Toate acestea ies la iveală în analiză. Diferența este că, dacă le afli împreună cu consultantul de la început, se pot gestiona: se aleg băncile potrivite, se pregătesc documente justificative, se construiește o explicație.

Dacă apar pe parcurs, dosarul pică și ai pierdut și timp, și o interogare.

Ce faci în schimb: spune tot de la prima discuție. Nu ne șochează nimic și nu judecăm pe nimeni. Am văzut toate situațiile posibile, iar cele mai multe au soluții.

Ce faci dacă ai fost deja refuzat

Nu intra în panică și nu depune imediat în altă parte. Fă în ordine:

1. Află motivul. Banca are obligația să îți comunice dacă refuzul s-a bazat pe consultarea unei baze de date și care este acea bază.
2. Cere-ți raportul de la Biroul de Credit. Gratuit, conform GDPR. Verifică dacă apare ceva ce nu știai.
3. Verifică dacă motivul se poate corecta. Un card neînchis, un document greșit, o adeverință expirată — toate se rezolvă în câteva săptămâni.
4. Alege altă bancă în cunoștință de cauză, nu la întâmplare.

Un refuz este, de cele mai multe ori, un semn că ai mers la banca nepotrivită pentru profilul tău — nu că nu te califici nicăieri.